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工商時報【本

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報訊】

原則1：明天就可能發生的風險，優先投保

根據上述3大原則，歸納出自家最需要防範的風險，找到相對應的正確保單規劃。

至於單身無家累的族群，也不用擔心早逝，而是要嚴陣以待重殘、重病風險，行有餘力再逐步因應老年風險。

每個

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人都有自己的人生功課，也有自己最擔心的事情與關卡要度過，買保險的用意不就是為了幫助自己平安度過難關嗎？所以接下來，請拿出紙筆，逐一列出自己的煩憂，然後才能清楚掌握，自家最需要哪些保單！

（摘自本書認識風險篇）

但是癌症的標靶用藥，一個完整療程下來，可能為期1年以上，合計開銷上百萬元，再加上抗癌期間沒有工作收入，就會讓家庭現金流由正轉負，因此癌症與重殘都應列入優先投保的範圍。

原則2：扛不起的風險，才需要

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投保

根據報導，「人一生平均感冒二百次」，感冒如此頻繁，是否需要為感冒投保呢？由於預算有限，保險應該「保大不保小」，也就是保障扛不起的風險，第一種是短期內就要支付的鉅額財務損失，譬如出國遇到重大傷病，或是開車造成死傷、面臨鉅額的和解金。

第二種是會讓長期現金流由正轉負的風險。譬如維持冠狀動脈血液通暢的「血管支架」，健保全額給付；但是有塗藥的血管支架，健保則是部分給付，民眾自費金額約6～6.4 萬元，這種支出不會讓長期現金流由正轉負。

死病殘老，哪一種風險明天就可能會發生呢？由於人不會

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一夕變老，但是明天就有可能早逝、重殘、或是重病。重殘風險不是老人的「專利」。

原則3：機率高的優先投保

根據衛福部於102 年進行的國人死因調查，如果根據年齡別觀察，15～24歲者死因之首為「事故傷害」；25～44歲、45～64歲，這兩個年齡層的死因之首都是「惡性腫

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瘤」，而且年齡越長、罹癌致死機率越高，因此青年應優先投保意外險，壯年、中年則要開始增加防癌險。

人生有四大風險地雷：早逝、重病、重殘、衰老。最完善的做法是把「死、病、殘、老」都靠保險轉移，但是絕大多數家庭的預算有限，因此合理的做法是把自己或家庭最擔心的風險排序出來，才能知道現階段最需要哪些保障，排序時可以參考以下三大原則：

在蘋果日報慈善基金會的關懷案例中，「38歲單親媽中風」、「30歲癌症末期」，顯示青年、壯年、中年者，應該預防明天就可能發生的死病殘風險。但是對於中高齡族群，迫在眉睫的風險反而不是早逝，而是即將到臨的老年風險、與殘、病風險。
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